Natalia López Condado, counsel y responsable del área de Regulación financiera y Fondos de inversión de DLA Piper, y Rodrigo Días-Jares Amorós, asociado comentan en qué punto se encuentra esta nueva Directiva.
COLABORACIÓN escrita por Natalia López Condado, counsel y responsable del área de Regulación financiera y Fondos de inversión de DLA Piper, y Rodrigo Díaz-Jares Amorós, asociado.
El Ministerio de Economía, Comercio y Empresa publicó el pasado 6 de septiembre de 2024 la Consulta Pública para la Transposición de la Directiva (UE) 2023/2225 del Parlamento Europeo y del Consejo, de 18 de octubre de 2023, relativa a los contratos de crédito al consumo, derogando la Directiva 2008/48/CE (conocida como "Nueva Directiva de Crédito al Consumo").
Esta consulta pública es el primer paso en el proceso de elaboración de normas con rango de ley, cuyo objetivo es recibir la opinión de las personas y entidades potencialmente afectadas por la futura norma sobre aspectos como la definición de prestamista, prestatario e intermediario de crédito, el alcance del servicio de asesoramiento, las prácticas de venta vinculada, el reembolso anticipado, la publicidad e información precontractual a entregar a los consumidores, la evaluación de la solvencia, o normas de conducta en la concesión de crédito, entre otros.
Con el inicio del procedimiento de transposición, es importante tener en cuenta que la nueva Directiva de Crédito al Consumo, aprobada el 18 de octubre de 2023 y publicada en el Diario Oficial de la Unión Europea el 30 de octubre de 2023, establece un plazo máximo de transposición para los Estados miembros hasta el 20 de noviembre de 2025, siendo el periodo para la aplicación total de la Directiva el 20 de noviembre de 2026. Esto significa que España comienza la tramitación de la transposición de la Directiva con un plazo de más de un año hasta agotar el periodo máximo de transposición fijado por esta y aproximadamente dos años para el plazo de aplicación.
Según el texto de la consulta previa publicado, la transposición de la nueva Directiva implicará el desarrollo de un paquete normativo que incluye la elaboración de una nueva ley de contratos de crédito al consumo, un real decreto y una orden ministerial de modificación de la Orden EHA/1718/2010, de 11 de junio, de regulación y control de la publicidad de los servicios y productos bancarios y de la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protección del cliente de servicios bancarios (en adelante, paquete normativo de transposición).
Entre las principales novedades que incluye la nueva Directiva de Crédito al Consumo y que se destacan en el texto de la consulta previa, se encuentran:
- Ampliación del ámbito de aplicación, incluyendo los préstamos cuyo importe sea inferior a 200 euros, los productos adquiridos mediante el sistema "Buy Now Pay Later" o "BNPL", los crowdfundings concedidos a consumidores y la inclusión del arrendamiento financiero con obligación u opción de compra (leasing);
- Otorga a los consumidores la posibilidad de desistir del contrato de crédito sin indicar motivo alguno en un plazo de catorce (14) días naturales. Además, establece que el plazo de desistimiento para el supuesto de que el consumidor no haya recibido la documentación contractual y la información vinculada del préstamo es de doce (12) meses y catorce (14) días;
- Incluye la obligación de que los prestamistas evalúen y comprueben la capacidad y predisposición del consumidor para reembolsar el crédito antes de firmar un contrato de crédito. Esta evaluación debe ser proporcional y en interés del consumidor, adaptando el calendario de reembolso a sus necesidades y capacidad. En caso de solicitudes conjuntas, la evaluación puede basarse en la capacidad de reembolso conjunta. Asimismo, los Estados miembros podrán proporcionar directrices adicionales sobre criterios y métodos de evaluación, como límites en las ratios préstamo/valor o préstamo/ingresos;
- Garantiza que la información crediticia, como el coste total del crédito, se presente de manera clara y comprensible a los consumidores y se adapte a los dispositivos digitales;
- Establece normas de publicidad más estrictas con el fin de reducir el sobreendeudamiento.
La Consulta Pública permanecerá abierta hasta el próximo 4 de octubre de 2024.