En nuestro país sale más caro que en otros países de la eurozona pedir un préstamo personal. Mientras en España los tipos de interés de estos préstamos se situaban en julio de 2020 en el 8%, la media de la eurozona estaba en el 4,72%. Un nivel relativamente elevado si lo comparamos también con países concretos de nuestro entorno como Francia en el 3,66% y Alemania en el 4,26%, según los datos del BCE.
¿A qué se debe este encarecimiento en el préstamos? Según un reciente informe publicado por el Banco de España lo atribuible a la mayor inestabilidad de la renta y del empleo en España.
Estado laboral de la persona endeudada
Según el estudio “en un 23% de los hogares españoles con deudas pendientes la persona de referencia es inactiva o desempleada, un porcentaje al menos 6 puntos porcentuales superior al del resto de los países considerados”. Se trata de un perfil con más riesgo de podría llegar a incurrir en impagos. Sin embargo, el informe expone que este factor podría explicar una parte reducida de la brecha entre los tipos de interés pagados por los hogares españoles y por los hogares de otros países miembro.
El informe hace una comparación del tipo de interés medio para los préstamos sin garantía real en Francia y España por estado laboral de la persona de referencia. Si bien en ambos países los hogares cuya persona de referencia trabaja por cuenta ajena con contrato temporal o está inactiva o parada pagan tipos de interés más elevados que quienes trabajan por cuenta ajena con contrato indefinido; sigue siendo en España donde el interés en todos los perfiles analizados es más elevado.
Inestabilidad de las rentas futuras
El factor con mayor peso en la fijación de los tipos de interés es la inestabilidad de las rentas. Aunque los datos que analizan para el estudio son los relativos a la última Encuesta sobre la Situación Financiera y el Consumo de los Hogares del Eurosistema en 2017, sí que son reveladores. La inestabilidad laboral era y es uno de los escollos para la recuperación de nuestra economía. “Los hogares españoles endeudados percibían una probabilidad de perder su empleo o de cerrar su negocio entre 2 puntos porcentuales y 17 puntos superior a la reportada por los hogares alemanes y franceses”, apunta el informe.
Las entidades financieras tienen en cuenta esta inestabilidad a la hora de fijar las condiciones crediticias, ya que los tipos de interés predicen tanto una mayor inestabilidad de la renta futura como retrasos en el pago de las deudas. Por tanto, el informe concluye que “la mayor inestabilidad de las rentas de los hogares ayuda a explicar el diferencial de los tipos de interés entre España y los países de nuestro entorno”.